聖誕與農曆新年長假是消費旺季，派對、旅遊及送禮消費開支激增，不少人在假期後不自覺的背了一身卡數。面對排山倒海的信用卡賬單，部份人更只選擇償還「最低還款額」（Min Pay）以延長還款期，這種理財方式正一步步將您推向債務深淵。以下將探討如何透過結餘轉戶貸款進行徹底的「債務斷捨離」。
小心信用卡淪為債務惡性循環
長假過後，面對龐大卡數往往令人震驚。不少人會選擇以下兩種看似「緩兵之計」的方法，實則步入深淵：
1. 只還「最低還款額」
「只還幾百蚊，起碼銀行唔會追數。」這是最危險的想法。信用卡的利息是以複利計算，若然只還「最低還款額」，大部份還款其實只是在支付利息，本金幾乎沒有減少。假設欠款10萬港元，只還「最低還款額」可能需時20-30年才能清還，利息支出甚至高於本金。
2. 「卡冚卡」清還債務
當一張信用卡的信用額度爆滿，便申請另一張信用卡來償還前卡的欠款。這種借貸的錯誤思維運用，不僅無法減少債務，反而會因多筆債務同時衍生利息，加上頻繁申請信用卡產品會影響個人信貸評級。一旦信貸評級轉差，日後申請銀行貸款或房屋按揭將會變得極度困難。
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債務斷捨離
「斷捨離」不只是整理家居物品，更適用於整理債務。要解決堆積如山的卡數，必須先進行「債務整理」：
- 清點負債：列出所有信用卡的結欠、利率及還款日期。
- 停止新增消費：在債務清還前，暫停非必要開支，切斷債務源頭。
- 設定優先次序：將「整合債務」列為個人首要任務，避免信貸評級受損。
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善用「結餘轉戶貸款」清卡數
在市場眾多私人貸款產品中，最適合處理多項卡數的莫過於「結餘轉戶貸款」。
大幅節省利息支出：相對於信用卡普遍年利率30%以上的利息，「結餘轉戶貸款」年利率通常介乎於3%至20%之間（視乎信貸評級），有助降低利息支出。
縮短還款期：「結餘轉戶貸款」有明確的還款期（如12至72個月），讓債務有完結之日，有別於「最低還款額」的遙遙無期，讓您更清楚知道哪一天能真正清還債務。
提升信貸評級：當您利用「結餘轉戶貸款」清還卡數，信用卡使用率會大幅下降，長期而言有助於修復及提升個人信貸評級。
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